Ja falei sobre
minha própria dificuldade em lidar com dinheiro, e como resolvi o problema. Se
quiser conhecer minha história, leia aqui e neste aqui
Nao sou
consultora financeira, nem entendo profundamente de finanças, mas entendo da dificuldade de
fazer o salário caber no mes, pois esse tem sido meu desafio da vida inteira. Depois
de anos de planejamento, organização e sim, sacrificios,a vida ficou bem menos
sofrida financeiramente. E a idéia é falar do que deu certo pra mim, e que
talvez possa funcionar para alguém.
Com paciência,
disciplina, algum sacrifício e muita vontade de mudar, você consegue sair da
roda-viva das dívidas e dormir pensando em outras coisas além de contas! Para isso, 05 passos são necessários para você se organizar de vez:
1) Saiba quanto você ganha.
Nao ria. Se
sairmos por aí perguntando quanto as pessoas ganham, muitas sabem dizer seu
salário BRUTO. Mas poucas sabem dizer o seu salário LÍQUIDO –aquele que
efetivamente entra na sua conta depois dos descontos. Então, para começar a se
organizar, saiba quanto efetivamente você tem para viver.
Se você tem remuneração fixa a tarefa é simples: no(s) dia(s) do pagamento veja quanto efetivamente entra na sua conta . Esse é o seu salário liquido.
Se você tem
remuneração variavel, existem duas situacoes:
- Há os que ganham remuneração fixa + comissao: Contabilize o fixo, e
faça uma média semestral das suas comissoes para ter um valor aproximado da
parte do variavel com que voce pode contar mensalmente.
- Se você ganha somente remuneração variavel: Primeiramente parabéns,
você tem nervos de aço!(nao sirvo pra isso..rs) Vale a regra da média semestral
também, para calcular um valor médio de salário.
2)Saiba quais sao suas despesas fixas.
Seja voce solteira ou casada, more com os
pais, sozinha ou tenha sua própria família, trabalhe ou estude, a maioria de nós tem
despesas fixas – aquelas despesas que se repetem mensalmente e tem dia certo
para pagamento. Essas despesas precisam ser identificadas e o valor referente a
elas precisa estar provisionado no nosso salário. Entao relacione todas essas
despesas fixas para saber que parte do seu salario já está comprometido com
elas.
Note que algumas despesas fixas têm
valores fixos (ex: tv a cabo, link de internet, prestação de imovel, condomínio,
mensalidade de academia, etc), e outras tem valores variaveis, conforme consumo
(luz, gás, agua, celular, telefone fixo, compras, etc).
É importante verificar esses valores variáveis
e ver o que pode ser economizado:
- Você tem o pacote mais econômico que sua
operadora de tv ou celular pode oferecer?
- Vale mesmo a pena continuar com celular
pré-pago, ou um plano pós-pago hoje pode ser mais vantajoso (lembre-se que o
minuto das ligações no sistema pré-pago é bem caro e a internet eh cobrada por
dia)?
- Ha como reduzir sua conta de luz, água e
gás, seguindo recomendações das
concessionárias e observando desperdícios que podem ser evitados?
- Você compra o que realmente precisa, ou corre na primeira liquidação e compra tudo pela metade do dobro? (muitas liquidações são engodos, é bom ficar esperta!).
Pense que seu salario é um só, e se você conter os gastos desnecessários, vai sobrar dinheiro para gastar com o que
realmente quer, ou para quitar as dividas que eventualmente existam.
Falando nisso....
3)Saiba quais sao suas dividas!
Quanto você deve? E a quem? Voce tem cheque
especial, emite cheques pré-datados, compra cosmeticos em revista com a vizinha
e roupas com a amiga que leva pra você ver, sai pra se divertir e parcela no
cartão dos amigos...e esta tudo atrasado e voce nao tem idéia do quanto deve?
Relacione TUDO o que vc deve. Muita gente
evita fazer isso dizendo – ah nao tenho como pagar entao prefiro nem ver. Mas a
questao nao envolve apenas pagar as dividas, mas amadurecer como pessoa, e aprender
a lidar com o dinheiro de forma consciente e responsável. Entao relacione todas
as suas dividas, e comprometa-se consigo a criar um plano para quitá-las.
Bom, agora que
você conhece seu cenário atual – quanto ganha, quanto gasta e quanto deve, pode
comecar a planejar a sua vida.
Se voce não tem dividas, parabéns, vá direto ao item 5. Se tem, leia o próximo item:
4) Se você esta endividada...
- PARE DE
GASTAR! Eh a primeira coisa a fazer. Se você tem cartões de crédito, quebre-os,
ou guarde para EMERGÊNCIAS (leia-se questões de saude, ou coisas dessa
gravidade. Uma liquidação da sua grife predileta com precos 70% off NÃO É UMA EMERGENCIA, combinado?)
- Dependendo da
situação em que você se encontre, simplesmente nao eh possível negociar todas
as dívidas ao mesmo tempo, o que significa dizer que você vai pagar somente o
que for possivel e as demais vao continuar rolando e gerando juros (paciencia,
voce se meteu nesse buraco, mas com paciência e organização você sai). Caso você
tenha condições de fazer um empréstimo a juros menores do que suas dívidas
atuais, e que lhe permita quitar TODAS AS DIVIDAS, pode ser uma alternativa. Mas
isso só vai funcionar se você parar de gastar!
NOTA: Sobre minha própria experiencia: Mais de uma vez tomei empréstimos para quitar dividas, mas nao parei de comprar no cartão de credito. Resultado: Terminava com duas dividas para pagar - o empréstimo, e o cartão parcelado! Demorei mas aprendi - Nao cometa essa loucura! Se vai pegar o empréstimo COMPROMETA-SE E NÃO COMPRE NADA, OU COMPRE APENAS O ESSENCIAL ATÉ SAIR DO VERMELHO.
Caso o
empréstimo também nao seja possivel, veja o montante do seu orçamento que você
hoje dispõe para pagar uma prestação, e tente fazer acordos com uma ou
mais dessas dividas para quita-la.
Terminando essa, passe a outra. Até o final. Sim, seu nome provavelmente vai ficar negativado até lá. E muitas vezes com o nome negativado e sem crédito a gente descobre que consegue sim, viver sem tantas compras por impulso que costumamos fazer. É uma boa fase pra se observar.
Atualmente
existem feirões dos credores em que sao possíveis acordos com condições bem
favoráveis para quitação de dívidas. Mantenha seus dados atualizados com seus
credores. Assim voce vai receber todas as ofertas de quitaçao que eles fizerem e uma delas vai se encaixar nas suas possibilidades.
Aproveite todo e
qualquer dinheiro extra (13, férias, comissoes) para quitar suas dividas.
Lembre-se enquanto voce estiver devendo, qualquer planejamento que voce fizer,
ficará furado.
Quando tudo
terminar, SOME TUDO O QUE VOCE PAGOU. Coloque num papel, quanto dinheiro voce
pagou em juros e encargos de dividas (eu fiz isso e tinha pago quase 30mil
reais em dividas, da ultima vez) . Reflita honestamente: essas compras foram
todas necessarias? Pense em todas as coisas que voce podia fazer esse gastasse
esse dinheiro VOCE MESMA. E pense que voce eh capaz de juntar esse dinheiro –
afinal voce se organizou para pagar suas dividas! Utilize esse periodo para
refletir sobre a vida que voce quer ter – quer eternamente dar seu salario todo
pros bancos, ou quer ter uma vida de verdade? Só depende de você! Pense nas
viagens, cursos, em tudo o que voce poderia fazer ou conquistar com esse
dinheiro que voce esta dando de graça pros bancos na forma de juros e encargos,
por pura falta de planejamento. Voce merece uma vida melhor do que essa, nao
acha?
Quitou todas as
dividas, só tem agora despesas correntes? Parabéns, agora podemos conversar!
5) Algumas medidas que funcionam bem pra mim.
- Mantenho um controle da minha vida financeira. Dependendo do seu estilo de vida, pode ser em papel, numa planilha de excel, num aplicativo (existem vários que cumprem bem essa função). Mas o fundamental é SAIBA o quanto você ganha, quanto você tem para pagar, e quanto voce tem livre para gastar com o que quiser (se é que você tem). Isso é fundamental para uma vida financeira organizada. No meu caso tenho o excel e um aplicativo (isso é papo para outro post).
- Tenho apenas UM cartao de
credito, cujo limite é em torno de 30% do meu salário liquido. NOTA: Quando o banco me enviou o cartão
ele tinha de limite quase a totalidade do meu salário (gasta,bobona!) . Eu
imediatamente liguei para a operadora e pedi para diminuírem o valor para o que
eu sabia que conseguiria pagar integralmente a fatura todo mês. Depois de muito
tempo tentando convencer a atendente, ela reduziu.
- Nao tenho cartão de N-E-N-H-U-M-A LOJA.
- Cartão de crédito fica em casa,
so levo na bolsa quando sei que vou precisar dele.
- Nao empresto cartao de crédito,
cheque, nem faço compras em meu nome para N-I-N-G-U-É-M (Aqui incluindo amigos e
parentes). Quando você faz compras em seu nome, VOCÊ é responsável pela divida.
Se quem te pediu não pagar..azar o seu. E pense: Se alguem precisou pedir seu
CPF emprestado é porque o da pessoa está “sujo”, negativado. E se ela nao teve
o devido cuidado com o dela, o que a faz pensar que vai ter com o seu???
#AcordaBonita
- Quando faco compras procuro
comprar em dinheiro ja que muitas lojas oferecem desconto(pergunte sempre!).
- Em alguns casos uso o cartão de crédito já que
ele junta milhas que eu troco por passagens aéreas de tempos em tempos. Mas, nao
importa o que aconteca, sempre pago a fatura integralmente. Pagamento minimo
JAMAIS!
- Mantenho duas contas bancarias:
em uma fica o dinheiro destinado as despesas correntes. Na outra fica o
dinheiro que esta livre para uso. Pode ser 50 reais – ele fica em outra conta.
Isso evita que eu acidentalmente gaste o dinheiro que era da conta de luz por
exemplo...Naturalmente o cartao dessa conta fica muito bem guardado para evitar
deslizes.
- Cheque Especial? Tenho, nessa
conta das despesas correntes. Mas equivale a 20% do meu salario liquido (ou
seja, eh um quebra galho mesmo), raramente uso, e dado o seu baixo valor,
consigo cobri-lo muito rapidamente e o valor de eventuais juros também é
pequeno. Meu banco também vive tentando aumentar o meu limite. NAO, OBRIGADO.
Gasto meu dinheiro, acabou, acabou.
- Faço o meu orçamento (despesas
correntes) considerando APENAS o meu salário mensal - Nao incluo extras como férias e 13º salário como rendas para minhas despesas mensais (e o cheque especial muito menos néam?). Minha vida
precisa caber no meu salário mensal!!! Assim quando esses valores extras
entram eu os tenho livres para fazer o que quiser! Claro que imprevistos acontecem, mas é bem diferente de receber as férias e saber que nao vai sobrar um centavo nem pro cinema, porque tem que quitar o acordo do cartão de crédito. :(
Parece impossivel? Pois
eu te digo que ver seu mês fechar no azul, e planejar suas férias sabendo que vai poder usar o dinheiro para
fazer algo para si, ao inves de apenas quitar dívidas, vai dar outro ânimo a
sua vida!
E aí vai tentar?
Como é sua relação com o dinheiro? Me conte sua experiência!
E quando não se trata apenas das suas próprias finanças, mas do casal, ou da família?
Aguardem!
