Finanças: 12 Dicas de economia nos gastos do dia-a-dia!

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Olá! 

No ultimo post sobre dinheiro, falei sobre investimentos para iniciantes. Não leu? Veja aqui! 

Ai você me fala, legal Cacau, entao vamos conversar, muito legal seus posts sobre dinheiro, mas de assalariado pra assalariado – como fazer sobrar dinheiro pra investir em algum lugar?

Não tem milagre – o segredo é gastar o que se ganha de forma inteligente. O que isso significa, vai depender dos seus habitos de vida, de como é a sua vida e a da sua família. Independente disso, SEMPRE vai haver uma oportunidade de reduzir custos.

Algumas dicas  pro dia a dia:
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   1) Aproveite programas de fidelização de seu cartão de credito – varias operadoras hoje oferecem milhas a cada real gasto, que voce pode trocar por passagens aéreas, ou programas de compras e serviços com preços que podem ser vantajosos, como o SURPREENDA da Mastercard, se nao conhece, clique aqui:

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-     2) Use com critério sites de compras coletivas. Existem de fato muitas ofertas interessantes, mas se a pessoa nao contiver o impulso de comprar, vai comprar coisas que nem vai saber quando usar!

-    3)Tarifas bancárias: Procure saber que serviços você paga em sua tarifa mensal da conta. Muitas vezes o banco te oferece facilidades que voce nao usa por pura falta de conhecimento – exemplo: voce tem uma quantidade de DOCs gratuitos que pode fazer por telefone ou pela internet, mas como você nem sabe o que está pagando, perde tempo indo à agencia fazer depositos para terceiros! 
    Sempre saiba o que está pagando e tire o máximo proveito do serviço pago! Em alguns casos é possivel obter isenção total de tarifas ou reduzir o pacote de serviços conforme o que realmente eh importante. Nao desconsidere esse valor, tarifas bancarias hoje giram em torno de 25 reais as mais baratas. Exemplo: R$ 25,00 x 12 meses = R$ 300,00 ao ano! Ou você tira pleno proveito do que paga, ou reduz esse pacote até onde for possivel!


-     4)Considere fazer algumas de suas refeições em casa ao inves de sempre comer fora. Aqui no RJ o custo de vida anda altíssimo, e comer se tornou uma das coisas mais caras a se fazer por aqui. 
   Se por exemplo você tem o habito de pedir aquela pizza todo fim de semana, que tal experimentar fazer sua propria pizza de vez em quando?  Nao apenas será mais barato, como vc poderá fazer a seu gosto, com os recheios que quiser. Dependendo da regiao, uma pizza familia com refrigerante  de 2 litros pode sair por até ate 45 reais . 
   Algumas familias tem o habito de pedir pizza semanalmente . Descontando os finais de semana de Natal e Ano Novo e Semana Santa onde sempre tem comida em casa, R$ 45 reais x 49 semanas = R$ 2.340,00. Se voce puder reduzir esse valor pela metade, sem abrir mao da sua pizza, nada mal hein?

-      5)Outra fonte de gastos nem sempre perceptiveis sao os lanches na rua. Ninguem vai parar de tomar um cafezinho né gente. Mas levar sanduiches e frutas de casa (ou o que quer que vc goste de lanchar) pode gerar economia!
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      6)Compras de supermercado: Esteja atento nao apenas a promocoes, mas a VALIDADE dos alimentos. Muitas vezes um alimento está super barato mas vencerá no dia seguinte! Vale a pena comprar? Aliás, você tem comprado o suficiente, ou na sua casa tem sobrado coisas e até estragado porque sua familia nao consegue consumir a tempo tudo que é comprado? A cozinha pode ser uma das maiores fontes de desperdício se nao houver planejamento nas compras e na hora de fazer os alimentos.

-    7)Consumo: Luz, água, gás – Siga as dicas das concessionárias sobre o uso inteligente destes recursos. Você paga somente o que usa então o valor da sua conta depende de você e da sua familia!


-   8) Celular: Seu celular é pré-pago? Ja experimentou ir a sua operadora e ver se é REALMENTE MAIS BARATO ter um pre-pago, ou se existem planos pos-pagos mais em conta? O minuto de ligação, bem como a tarifa de uso da internet, podem sair bem caras nos pré-pagos dependendo do quanto você utilizar mensamente. Faça uma pesquisa, talvez você se surpreenda.



-     9)Transporte: Tem amigos que moram proximo a você e trabalham na mesma área? Vale considerar um rodizio de carros ou uma carona , na ida ou na volta, e um ajuda o outro no combustivel?



-    10) Compras em geral: Você realmente precisa comprar roupas, sapatos e bolsas TODO MÊS? Que tal investir em peças de melhor qualidade, ainda que de um preço um pouco maior? Exemplo, se você vive comprando bolsas, que tal investir em UMA bolsa de boa qualidade, que pode ser mais cara mas vai durar muito mais? 
   
   11) Aprenda também a multiplicar seu guardaroupa – a internet está repleto de sites de blogueiras de moda e personal stylists que podem te ajudar a ser mais criativa com o que você já tem. E deixe as compras para quando realmente precisar. A idéia aqui é controlar o impulso de comprar, responsável pela maioria dos cartões estourados da nossa vida!

-   12)Tenho amigas que fazem suas proprias unhas e seu proprio cabelo (e economizam fortunas em saloes de beleza, deixam somente para ocasioes especiais).  Morro de inveja, sinceramente porque nunca aprendi a fazer unhas (coordenação motora fail). Essas ja economizam uma boa grana, além de poder trocar o estilo de sua #nailart a hora que der na telha! Em compensação cuido eu mesma do meu cabelo. Invisto em produtos de qualidade mas cuido em casa.

-    Enfim, são várias as possibilidades de pequenas economias no nosso dia-a-dia, e  ver sobrar dinheiro no fim do mês é uma alegria viu?


Comece AGORA a rever seus habitos de consumo e comece a gastar seu dinheiro de forma inteligente e sustentável! Não importa se vc ganha muito ou pouco, sempre há margem para rever nossos gastos.

Seguiu as dicas de finanças? Tem dado resultado? Conta aí!

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Dinheiro: Organize sua vida financeira em 5 passos

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Ja falei sobre minha própria dificuldade em lidar com dinheiro, e como resolvi o problema. Se quiser conhecer minha história, leia aqui e neste aqui

Nao sou consultora financeira, nem entendo profundamente de finanças, mas entendo da dificuldade de fazer o salário caber no mes, pois esse tem sido meu desafio da vida inteira. Depois de anos de planejamento, organização e sim, sacrificios,a vida ficou bem menos sofrida financeiramente. E a idéia é falar do que deu certo pra mim, e que talvez possa funcionar para alguém.

Com paciência, disciplina, algum sacrifício e muita vontade de mudar, você consegue sair da roda-viva das dívidas e dormir pensando em outras coisas além de contas! Para isso, 05 passos são necessários para você se organizar de vez:

 1) Saiba quanto você ganha.
Nao ria. Se sairmos por aí perguntando quanto as pessoas ganham, muitas sabem dizer seu salário BRUTO. Mas poucas sabem dizer o seu salário LÍQUIDO –aquele que efetivamente entra na sua conta depois dos descontos. Então, para começar a se organizar, saiba quanto efetivamente você tem para viver.

Se você tem remuneração fixa a tarefa é simples: no(s) dia(s) do pagamento veja quanto efetivamente entra na sua conta . Esse é o seu salário liquido.

Se você tem remuneração variavel, existem duas situacoes:
- Há os que ganham remuneração fixa + comissao: Contabilize o fixo, e faça uma média semestral das suas comissoes para ter um valor aproximado da parte do variavel com que voce pode contar mensalmente.
- Se você ganha somente remuneração variavel: Primeiramente parabéns, você tem nervos de aço!(nao sirvo pra isso..rs) Vale a regra da média semestral também, para calcular um valor médio de salário.

2)Saiba quais sao suas despesas fixas.
Seja voce solteira ou casada, more com os pais, sozinha ou tenha sua própria família, trabalhe ou estude, a maioria de nós tem despesas fixas – aquelas despesas que se repetem mensalmente e tem dia certo para pagamento. Essas despesas precisam ser identificadas e o valor referente a elas precisa estar provisionado no nosso salário. Entao relacione todas essas despesas fixas para saber que parte do seu salario já está comprometido com elas.

Note que algumas despesas fixas têm valores fixos (ex:  tv a cabo, link de internet, prestação de imovel, condomínio, mensalidade de academia, etc), e outras tem valores variaveis, conforme consumo (luz, gás, agua, celular, telefone fixo, compras, etc).

É importante verificar esses valores variáveis e ver o que pode ser economizado:
  • Você tem o pacote mais econômico que sua operadora de tv ou celular pode oferecer?
  • Vale mesmo a pena continuar com celular pré-pago, ou um plano pós-pago hoje pode ser mais vantajoso (lembre-se que o minuto das ligações no sistema pré-pago é bem caro e a internet eh cobrada por dia)?  
  • Ha como reduzir sua conta de luz, água e gás, seguindo recomendações das concessionárias e observando desperdícios que podem ser evitados?
  • Você compra o que realmente precisa, ou corre na primeira liquidação e compra tudo pela metade do dobro? (muitas liquidações são engodos, é bom ficar esperta!).


Pense que seu salario é um só, e se você conter os gastos desnecessários, vai sobrar dinheiro para gastar com o que realmente quer, ou para quitar as dividas que eventualmente existam.

Falando nisso....

 3)Saiba quais sao suas dividas!
Quanto você deve? E a quem? Voce tem cheque especial, emite cheques pré-datados, compra cosmeticos em revista com a vizinha e roupas com a amiga que leva pra você ver, sai pra se divertir e parcela no cartão dos amigos...e esta tudo atrasado e voce nao tem idéia do quanto deve?
Relacione TUDO o que vc deve. Muita gente evita fazer isso dizendo – ah nao tenho como pagar entao prefiro nem ver. Mas a questao nao envolve apenas pagar as dividas, mas amadurecer como pessoa, e aprender a lidar com o dinheiro de forma consciente e responsável. Entao relacione todas as suas dividas, e comprometa-se consigo a criar um plano para quitá-las.

Bom, agora que você conhece seu cenário atual – quanto ganha, quanto gasta e quanto deve, pode comecar a planejar a sua vida. 

Se voce não tem dividas, parabéns, vá direto ao item 5. Se tem, leia o próximo item: 


4) Se você esta endividada...
- PARE DE GASTAR! Eh a primeira coisa a fazer. Se você tem cartões de crédito, quebre-os, ou guarde para EMERGÊNCIAS (leia-se questões de saude, ou coisas dessa gravidade. Uma liquidação da sua grife predileta com precos 70% off NÃO É UMA EMERGENCIA, combinado?)

- Dependendo da situação em que você se encontre, simplesmente nao eh possível negociar todas as dívidas ao mesmo tempo, o que significa dizer que você vai pagar somente o que for possivel e as demais vao continuar rolando e gerando juros (paciencia, voce se meteu nesse buraco, mas com paciência e organização você sai). Caso você tenha condições de fazer um empréstimo a juros menores do que suas dívidas atuais, e que lhe permita quitar TODAS AS DIVIDAS, pode ser uma alternativa. Mas isso só vai funcionar se você parar de gastar!

NOTA: Sobre minha própria experiencia: Mais de uma vez tomei empréstimos para quitar dividas, mas nao parei de comprar no cartão de credito. Resultado: Terminava com duas dividas para pagar - o empréstimo, e o cartão parcelado! Demorei mas aprendi - Nao cometa essa loucura! Se vai pegar o empréstimo COMPROMETA-SE E NÃO COMPRE NADA, OU COMPRE APENAS O ESSENCIAL ATÉ SAIR DO VERMELHO. 

Caso o empréstimo também nao seja possivel, veja o montante do seu orçamento que você hoje dispõe para pagar uma prestação, e tente fazer acordos com uma ou mais  dessas dividas para quita-la. Terminando essa, passe a outra. Até o final. Sim, seu nome provavelmente vai ficar negativado até lá. E muitas vezes com o nome negativado e sem crédito a gente descobre que consegue sim, viver sem tantas compras por impulso que costumamos fazer. É uma boa fase pra se observar. 

Atualmente existem feirões dos credores em que sao possíveis acordos com condições bem favoráveis para quitação de dívidas. Mantenha seus dados atualizados com seus credores. Assim voce vai receber todas as ofertas de quitaçao que eles fizerem e uma delas vai se encaixar nas suas possibilidades.

Aproveite todo e qualquer dinheiro extra (13, férias, comissoes) para quitar suas dividas. Lembre-se enquanto voce estiver devendo, qualquer planejamento que voce fizer, ficará furado.

Quando tudo terminar, SOME TUDO O QUE VOCE PAGOU. Coloque num papel, quanto dinheiro voce pagou em juros e encargos de dividas (eu fiz isso e tinha pago quase 30mil reais em dividas, da ultima vez) . Reflita honestamente: essas compras foram todas necessarias? Pense em todas as coisas que voce podia fazer esse gastasse esse dinheiro VOCE MESMA. E pense que voce eh capaz de juntar esse dinheiro – afinal voce se organizou para pagar suas dividas! Utilize esse periodo para refletir sobre a vida que voce quer ter – quer eternamente dar seu salario todo pros bancos, ou quer ter uma vida de verdade? Só depende de você! Pense nas viagens, cursos, em tudo o que voce poderia fazer ou conquistar com esse dinheiro que voce esta dando de graça pros bancos na forma de juros e encargos, por pura falta de planejamento. Voce merece uma vida melhor do que essa, nao acha?

Quitou todas as dividas, só tem agora despesas correntes? Parabéns, agora podemos conversar!

5) Algumas medidas que funcionam bem pra mim.
  • Mantenho um controle da minha vida financeira. Dependendo do seu estilo de vida, pode ser em papel, numa planilha de excel, num aplicativo (existem vários que cumprem bem essa função). Mas o fundamental é SAIBA o quanto você ganha, quanto você tem para pagar, e quanto voce tem livre para gastar com o que quiser (se é que você tem). Isso é fundamental para uma vida financeira organizada. No meu caso tenho o excel e um aplicativo (isso é papo para outro post). 
  • Tenho apenas UM cartao de credito, cujo limite é em torno de 30% do meu salário liquido. NOTA: Quando o banco me enviou o cartão ele tinha de limite quase a totalidade do meu salário (gasta,bobona!) . Eu imediatamente liguei para a operadora e pedi para diminuírem o valor para o que eu sabia que conseguiria pagar integralmente a fatura todo mês. Depois de muito tempo tentando convencer a atendente, ela reduziu.
  • Nao tenho cartão de N-E-N-H-U-M-A  LOJA.
  • Cartão de crédito fica em casa, so levo na bolsa quando sei que vou precisar dele.
  • Nao empresto cartao de crédito, cheque, nem faço compras em meu nome para N-I-N-G-U-É-M (Aqui incluindo amigos e parentes). Quando você faz compras em seu nome, VOCÊ é responsável pela divida. Se quem te pediu não pagar..azar o seu. E pense: Se alguem precisou pedir seu CPF emprestado é porque o da pessoa está “sujo”, negativado. E se ela nao teve o devido cuidado com o dela, o que a faz pensar que vai ter com o seu??? #AcordaBonita
  • Quando faco compras procuro comprar em dinheiro ja que muitas lojas oferecem desconto(pergunte sempre!).
  • Em alguns casos uso o cartão de crédito já que ele junta milhas que eu troco por passagens aéreas de tempos em tempos. Mas, nao importa o que aconteca, sempre pago a fatura integralmente. Pagamento minimo JAMAIS!
  • Mantenho duas contas bancarias: em uma fica o dinheiro destinado as despesas correntes. Na outra fica o dinheiro que esta livre para uso. Pode ser 50 reais – ele fica em outra conta. Isso evita que eu acidentalmente gaste o dinheiro que era da conta de luz por exemplo...Naturalmente o cartao dessa conta fica muito bem guardado para evitar deslizes.
  • Cheque Especial? Tenho, nessa conta das despesas correntes. Mas equivale a 20% do meu salario liquido (ou seja, eh um quebra galho mesmo), raramente uso, e dado o seu baixo valor, consigo cobri-lo muito rapidamente e o valor de eventuais juros também é pequeno. Meu banco também vive tentando aumentar o meu limite. NAO, OBRIGADO. Gasto meu dinheiro, acabou, acabou.
  • Faço o meu orçamento (despesas correntes) considerando APENAS o meu salário mensal - Nao incluo extras como férias e 13º salário como rendas para minhas despesas mensais (e o cheque especial muito menos néam?). Minha vida precisa caber no meu salário mensal!!! Assim quando esses valores extras entram eu os tenho livres para fazer o que quiser! Claro que imprevistos acontecem, mas é bem diferente de receber as férias e saber que nao vai sobrar um centavo nem pro cinema, porque tem que quitar o acordo do cartão de crédito. :( 
Parece impossivel? Pois eu te digo que ver seu mês fechar no azul, e  planejar suas férias sabendo que vai poder usar o dinheiro para fazer algo para si, ao inves de apenas quitar dívidas, vai dar outro ânimo a sua vida! 


E aí vai tentar? Como é sua relação com o dinheiro? Me conte sua experiência! 


E quando não se trata apenas das suas próprias finanças, mas do casal, ou da família?
Aguardem!